امیر امین الرعایایی- اقتصادنگار
یکی از مهمترین موضوعاتی که در ابتدای سال جدید نقل همه محافل شد، افزایش تعرفه ویزیت پزشکان، آزمایشها، MRI، جراحیها و بستری های مختلف نوسان های نرخ ارز در ایام جنگ تحمیلی سوم، همچنین اتفاقات پسا جنگ، قیمت تجهیزات پزشکی و دارو به دلیل اینکه بسیاری از آنها یا مواد اولیه تولیدشان وارداتی بود ، بسیاری از بیمه های تکمیلی را بر آن داشت تا در خصوص تعهدات خود مورد تجدید نظر قرار دهند.
همیشه پای فین تک ها در میان است
انجمن صنفی کارفرمایی فناوریهای نوین مالی ایران یک نهاد تخصصی صنفی تحت نظارت وزارت کار بوده و با هدف قدرت بخشیدن به شرکتهای فنآور مالی بخش خصوصی فعالیت مینماید.
فین تک ها، چند سالی هستند که در حوزه صنعت بیمه هم ورود پیدا کردند که از طریق آنها به آسانی می توان برای انتخاب بهترین شرکت بیمه اقدام کرد.
از ویژگی های مهم این شرکت ها می توان به مواد زیر اشاره کرد:
مقایسه شرکتها قبل از تمدید امکان پذیر بوده و تفاوت قیمت و شرایط بسیار زیاد در بین شرکت های بیمه، دست شما را برای انتخاب باز می گذارد.
با انتخاب فرانشیز بالاتر نیز می توانید حق بیمه کمتری پرداخت کنید در حالی که سهم پرداختی شما موقع استفاده بیشترخو اهد بود.
با حذف پوششهای غیرضروری (مثلاً اگر برنامه بارداری ندارید، پوشش زایمان لازم نیست.)، و هزینه های کمتری پرداخت می کنید.
در نهایت نیز با بررسی بیمه گروهی می توانید، بیمه تکمیلی مناسب خود را انتخاب کنید ، البته بد نیست بدانید معمولاً بیمه گروهی از بیمه انفرادی برایتان ارزانتر تمام می شود.
بیمه تکمیلی حدوداً چقدر افزایش قیمت داشته است؟
افزایش قیمت بیمه تکمیلی عدد ثابت و یکسانی ندارد، ولی به طور تقریبی میانگین افزایش در یکی دو سال اخیر در بیمههای انفرادی حدود ۳۰٪ تا ۷۰٪، بعضی طرحهای با پوشش بالا حتی تا ۸۰٪ هم رشد داشتند اما بیمههای گروهی (شرکتی) معمولاً کمتر، حدود ۲۰٪ تا ۴۵٪ با افزایش روبرو شده اند.
این درحالی است که اگر سال قبل اقدام به بیمه گذاری می کردید به طور معمول اگر ۸ میلیون تومان پرداخت میکردید، امسال ممکن است حدود ۱۰ تا ۱۳ میلیون پرداخت کنید و اگر مبلغ حق بیمه شما ۱۲ میلیون بوده، امسال ممکن است ۱۵ تا ۲۰ میلیون بپردازید.
چه زمانی ممکن است حق بیمه تکمیلی منطقیتر به نظر بیاید؟
این افزایش فقط وقتی ممکن است تا حدی توجیهپذیر باشد که یکی یا چند مورد زیر اتفاق افتاده باشد:
- پوششها خیلی بیشتر شده باشند مثلاً سقف جراحی، دندانپزشکی، زایمان یا بستری را بالا برده باشند.
- خدمت دهنده یا شرکت بیمه عوض شده باشد.
- سن بیمه شدهها بالا رفته باشد.
- سابقه خسارت شما زیاد بوده باشد.
- فرانشیز کمتر شده باشد یعنی بیمه سهم بیشتری از هزینهها را بدهد.
- از طرح پایه به طرح خیلی کاملتر رفته باشید.
چکلیست مقایسه بیمه های تکمیلی
- حق بیمه:
برای هر طرح بیمه ای، بهتر است موارد زیر را کنار هم بنویسید:
- حق بیمه سالانه
- حق بیمه ماهانه
- نحوه پرداخت
o نقد
o اقساط
2- نوع بیمه:
مشخص کنید کدام طرح برای شما مناسب تر است:
انفرادی
خانوادگی
گروهی / شرکتی
چون معمولاً بیمه گروهی هم ارزانتر است هم پوشش بهتری میدهد.
3-سقف تعهدات هر پوشش:
مهمترین بخش مقایسه همین است. فقط قیمت را نبینید؛ بلکه ببینید در عوض چه مبلغی چه چیزی میگیرید.
موارد اصلی:
- بستری و جراحی
- اعمال جراحی تخصصی و فوق تخصصی
- هزینههای بیمارستانی
- پاراکلینیکی
o MRI
o CT Scan
o سونوگرافی
o آندوسکوپی
o اکو
o تست ورزش
- ویزیت و دارو
- آزمایش
- دندانپزشکی
- زایمان
- ناباروری
- عینک / اپتیک
- سمعک
- فیزیوتراپی
- رواندرمانی
- خدمات اورژانس
- آمبولانس
4- فرانشیز:
فرانشیز یعنی چند درصد از هزینه را خودت باید بدهی.
مثلاً:
- فرانشیز ۱۰٪ = بیمه ۹۰٪ را میدهد
- فرانشیز ۳۰٪ = بیمه ۷۰٪ را میدهد
پس بهتر است بررسی کنید:
- فرانشیز بستری چند درصد است؟
- فرانشیز پاراکلینیکی چند درصد است؟
- فرانشیز دندانپزشکی جداست یا نه؟
- امسال فرانشیز کمتر شده یا بیشتر؟
گاهی قیمت بالا میرود ولی فرانشیز هم بالا میرود، که اصلاً خوب نیست.
5- دوره انتظار:
بعضی پوششها از روز اول فعال نیستند.
معمولاً برای زیر، هر شرکت ارائه دهنده خدمات بیمه تکمیلی شرایط مختلفی دارد :
- زایمان
- جراحیهای خاص
- بعضی بیماریهای مزمن
بنابراین بررسی کنید:
- دوره انتظار چند ماه است؟
- برای چه خدماتی اعمال میشود؟
- اگر قبلاً بیمه داشتهای، آیا دوره انتظار حذف میشود یا نه؟
تا تصویر روشن تری از بیمه نامه ها داشته باشید.
6- استثنائات و موارد خارج از پوشش:
یکی از نکات بسیار مهم دیگر ، استثنائات موارد خارج از پوشش است، چون ممکن است چیزی را لازم داشته باشید ولی بیمه پوشش ندهد.
بنابراین قبل از انتخاب خود بررسی کنید:
- بیماریهای پیشexisting / سابقهدار تحت پوشش هستند؟
- دندانپزشکی شامل چه خدماتی است؟
o جرمگیری؟
o عصبکشی؟
o ایمپلنت؟
o ارتودنسی؟
- جراحی زیبایی خارج است؟
- لیزیک خارج است؟
- بیماریهای خاص چه وضعی دارند؟
- رواندرمانی و مشاوره پوشش دارد یا نه؟
7- شبکه درمانی و مراکز طرف قرارداد:
این مورد بیشتر به تجربه واقعی شما از مراکز درمانی طرف قرارداد بر می گردد بر این اساس بهتر است ببینید کدامیک از موارد ذیل در بیمه نامه انتخابی شما موجود هستند:
با کدام بیمارستانها قرارداد دارد؟
با کدام آزمایشگاهها و مراکز تصویربرداری قرارداد دارد؟
دندانپزشکی طرف قرارداد دارد یا باید آزاد پرداخت کنی؟
شهر شما پوشش مناسبی دارد یا نه؟
اگر شبکه درمانی ضعیف باشد، حتی بیمه خوب روی کاغذ هم در عمل دردسرساز میشود.
8- نحوه پرداخت خسارت:
دو مدل اصلی برای پرداخت خسارت از سوی شرکت های بیمه ای وجود دارد:
الف) آنلاین / مستقیم.
اگر مرکز طرف قرارداد باشد، شما کمتر از جیب میدهید و یا به صورت برخط هزینه خدمات درمانی را می پردازید.
ب) بازپرداختی
اول خودتان پرداخت میکنید، بعد از آن مدارک مربوطه را به شرکت بیمه ارسال می کنید.
پس بهتر است در این مرحله بررسی کنید:
- پرداخت خسارت چند روزه انجام میشود؟
- اپلیکیشن یا سامانه آنلاین دارد؟
- مدارک لازم چیست؟
- فرآیندش سخت است یا ساده؟
9- سابقه و خوشقولی شرکت بیمه:
برای اعتبار یک بیمه فقط اسم شرکت کافی نیست بنابراین در این مسیر نباید از فاکتورهای زیر غفلت کرد:
- سرعت پرداخت خسارت چقدر است؟
- شکایت کاربران زیاد است یا نه؟
- در رد خسارت سختگیر است یا نه؟
- پاسخگویی شعب و پشتیبانی چطور است؟
10- محدودیت سنی:
بعضی بیمهها با افزایش سن:
- حق بیمه را خیلی زیاد میکنند
- بعضی پوششها را محدود میکنند
پس بهتر است برای مشخص شدن این محدویت ها بررسی کنید:
- برای سن شما ضریب اضافه دارند یا نه؟
- برای والدین / افراد بالاتر از ۶۰ سال شرایط فرق میکند یا خیر؟
11- سابقه بیماری و شرایط خاص:
اگر شما یا اعضای خانواده:
بیماری مزمن دارید
نیاز به MRI، آزمایش، فیزیوتراپی یا داروی مداوم دارید
برنامه بارداری دارید
هزینه دندانپزشکی برایتان مهم است
بیمه باید با نیاز واقعی شما سنجیده شود، نه فقط با قیمت.
12- نسبت قیمت به ارزش:
و در آخر کار از خودتان بپرسید:
- آیا سقفها واقعاً خیلی بهتر شده؟
- آیا مراکز طرف قرارداد بهتر شده؟
- آیا فرانشیز کمتر شده؟
- آیا خدماتی که من واقعاً استفاده میکنم بهتر پوشش داده میشوند؟
اگر جواب بیشتر اینها نه باشد، افزایش قیمت بیمه نامه تکمیلی انتخابی ارزش ندارد.
